Định mức chi trả và các biến số tác động đến giá trị hợp đồng

Trong cấu trúc tài chính của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi tử vong đóng vai trò là "chốt chặn" an toàn tài chính cho người tham gia. Về nguyên tắc cơ bản, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra (người được bảo hiểm qua đời thuộc phạm vi bảo hiểm), doanh nghiệp sẽ thực hiện nghĩa vụ chi trả. Con số này thường tương đương 100% số tiền bảo hiểm (mệnh giá bảo hiểm) đã cam kết.

Tuy nhiên, đây không phải là hạn mức cố định trong mọi trường hợp. Giá trị thực tế của khoản bồi thường chịu tác động bởi cấu trúc sản phẩm (liên kết chung, liên kết đơn vị hay truyền thống), các quyền lợi bổ trợ đi kèm và thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm. Với cùng một mức phí đóng, số tiền người thụ hưởng nhận được có sự phân hóa rõ rệt tùy thuộc vào các điều khoản kỹ thuật đã ký kết.

Các doanh nghiệp bảo hiểm lớn trên thị trường như Prudential hay Manulife đều tuân thủ quy định công khai minh bạch bảng quyền lợi và giá trị hoàn lại (nếu có) trong hợp đồng. Do đó, để xác định chính xác dòng tiền nhận về, người tham gia cần đối chiếu trực tiếp với các điều khoản ghi trong hợp đồng thay vì chỉ dựa trên các thông tin tư vấn sơ bộ.

Phạm vi loại trừ trách nhiệm và quy trình giải ngân

Yếu tố pháp lý quan trọng thứ hai là phạm vi bảo hiểm và các điều khoản loại trừ. Theo thông lệ quốc tế và Luật Kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam, nguyên nhân tử vong được phân loại để xác định trách nhiệm chi trả. Các trường hợp tử vong do tai nạn, bệnh tật xảy ra sau thời gian chờ theo quy định sẽ được giải quyết quyền lợi.

Ngược lại, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối chi trả (loại trừ trách nhiệm) trong các trường hợp cụ thể được ghi rõ trong quy tắc sản phẩm. Các trường hợp phổ biến bao gồm: tự tử trong thời hạn nhất định (thường là 24 tháng); hành vi cố ý vi phạm pháp luật; sử dụng trái phép chất ma túy/kích thích; hoặc tử vong do tham gia các hoạt động nguy hiểm/thể thao mạo hiểm không được khai báo. Đặc biệt, việc kê khai không trung thực về tình trạng sức khỏe tồn tại trước thời điểm hiệu lực hợp đồng là nguyên nhân hàng đầu dẫn đến việc bị từ chối bồi thường.

Về quy trình thụ hưởng, dòng tiền sẽ được chuyển giao cho người thụ hưởng được chỉ định hợp pháp trong hợp đồng. Nếu không có chỉ định, quyền lợi này sẽ được xử lý theo quy định của pháp luật về thừa kế. Hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi thường bao gồm: Giấy yêu cầu bồi thường, bằng chứng về sự kiện tử vong (giấy chứng tử), hồ sơ y tế/tai nạn và các giấy tờ nhân thân liên quan. Việc chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, chính xác là điều kiện tiên quyết để quá trình thẩm định và giải ngân diễn ra đúng tiến độ cam kết.